钱，存银行还安全吗？

近日，存款保险制度正式破题，央行公布了《存款保险条例》的征求意见稿，向社会公开的征求意见，明确存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万。那么，存款保险条例对我们储户到底意味着什么？又会对未来的银行业发展带来如何的影响？央视财经频道主持人沈竹和特约评论员国务院发展研究中心研究员吴庆、著名财经评论员刘戈共同评论。

吴庆：实际上存款人承担的风险比例非常非常低

在线调查的结果显示，这在制度上头我们多了一层保障，但是我们也要让未来的银行要有一些风险。如果出了风险，要让我们的存款人也要有一些承担。我们现在按照这套制度来设计的话，实际上存款人承担的风险比例是非常非常低的，99%以上的存款人的存款都得到100%的保障，大概能够承担的风险，如果按金额来算可能比这个比例要大一点，大概也就是百分之几的水平。

其实还是会得到偿付的，只是这两种偿付的机制不一样。第一部分，就是低于50万存款这一部分，那么是由存款保险公司来担保，储户一定能拿到这笔钱，是连本带利，一定能拿得到。至于超过50万以上的那部分本金和利息，那么要视这家银行清算的结果之后来看，它还能清算到多少，所以也能拿回来，但是有可能就是超过50万的部分会有一定的风险。超过50万的这部分占我们存款比例也就是百分之几，人数还不到1%。那么还有一种机制，我们之前也说过这个事，实际上作为我们个人，存款人，我们有中农工建交，我们有很多大银行，如果我们把我们存款分存在几家银行，那么我们的存款就完全被存款保险保障着。

刘戈：存款人可以适当分散一下自己的存款

通过在线调研，各个国家的额度，那么美国是最高的，是154万，英国也比较高，韩国低于我们，日本跟我们差不多，但是中国的保障水平在这里面不是最高的。如果我们按人均GDP来算，那么我们人均GDP比这些发达国家还低得多，但是我们的保障水平，应该已经达到了发达国家的平均的保障水平。从这个角度来讲的话，我们现在设计了这样的一个制度，虽然不像以前我们大家都认为我们的钱国家是要承担无限责任的。在线调查

现在虽然有了这样一个保险制度，但是这个保险制度对于那些，有统计说是99.63%的人是在50万存款之外的，所以对于绝大多数人来说不存在这个问题。但是有一些人是不是有可能进入到这个范围里面？也就是说你有100万存到一家银行里面，如果这家银行真有了什么问题的时候，是不是那50万就没了？那你就适当的分散一下。

吴庆：存款保险制度能够促进银行业的改革

首先我们的投资人还是有一些长远眼光，他们看到这个改革对银行业整个行业来说是一个利好，银行业有了存款保险制度以后，能够促进银行业的改革。我们现在看到的银行都没有差别，大家都提供同样单调的这些产品，大家之间的竞争只在价格上竞争。未来就不一样了，未来有的银行可能在吸收存款方面是它的特长，它可能就会成为存款大行，比如我们的工农中建，以及其他的一些在区域市场上占据巨大市场份额的银行。还有一些银行它存款是弱项，它可能就会在存款业务方面会有一些退出，但它通过别的方式来从那些吸收存款的银行间接的得到资金，然后发展它自己的长项，所以未来我们的银行会有所差异，有所区别，这是我们未来银行业发展的方向。

总体来讲，尽管存款保险对银行业是很大的一个消息，会让它有一些冲击，但是对于长期来说它是一个很好的消息，所以我觉得，我们的这个市场做出的反映，反映我们的投资人还是具有长远眼光的。当然，我想确实由于这个保费的交纳是会略微的增加我们银行的运营成本，但是同时它也让我们的系统性风险多了一道屏障。我们这次公布的条例里头有一些细节提到，就是我们的存款保险机构不仅是一个财务上头提供帮助的出钱的一方，中间我们的这个条例还专门规定了，我们这个存款保险公司要负责及时采取行动对那些不好的银行，要采取行动来纠正它，它就起到一定的监管作用。

刘戈：央行、银监局和保险公司形成三足鼎立之势

本来我们把央行叫做最后贷款人，最后贷款人实际上是解决整个宏观市场流动的问题，它不应该去解决每一个银行的盈亏问题，但是过去我们担下来了，所以这央行承担了两个角色。现在我们要把这个角色分开，有可能遇到经营风险的那一天，那么就由保险公司来偿付，那么这样央行、银监局和保险公司最后就形成了一个三足鼎立。

现在当市场化目标我们更加清晰了以后，所以和它配套的措施一项一项必须跟上来，那么这个存款保险制度应该是其中最重要的一项，有了这项制度，和整个利率市场化匹配以后，那么每一家银行当它进行市场经营的时候，它制定利率，它进行风控，那么最后就要根据它最后能够承担的责任来确定。

吴庆：其实最早的存款保险发源于中国的清朝时期

我研究了很长时间存款保险的历史，其实最早存款保险就是发源于中国，它就是根源于我们早先的连带保险制度，后来由于我们在清朝的时候对外开放搞了广州十三行，也用了这样的制度，然后被外国人学习。最早是纽约的商人把它搬到了纽约建立了存款保险制度。后来美国又在联邦层面上头拷贝了纽约州立的存款保险制度，建立了美国的存款保险制度，脉络很清楚，再后来有很多国家向美国学习，然后让存款保险制度在全球发扬光大。

我们必须要讲的就是，现在的存款保险制度离我们老祖宗当时建立的那套制度已经有很大的差异。现在对存款保险公司来说最重要的事情首先是要保护好自己，然后去保护好这些银行，保护好金融机构。我们的银行就会有区分，有些银行就成了存款银行。有些银行就像我们香港市场上看见的，其实有很多挂银行牌照的机构，它甚至都不吸收存款，它放弃存款的牌照，它只是吸收这种大额存款，大额存款不在这种保险之内，它甚至从吸收存款的银行获得资金去做资金运营，然后我们银行就有了差距，这样我们的银行未来也会活的更好，吸收存款的就吸收存款，应用资金的就应用资金，这也非常专业化。

另外，我们看国外经验，市场调查有一点跟中国非常类似，我们中国讨论存款保险已经讨论有20年，我们说了很长时间，但是我们也要知道美国的联邦存款保险讨论了有100年。我觉得最重要的风险就是一定要建立多层的滤网，让这个存款保险放在比较靠后的地方，把那些比较明显重大风险都通过前面率网给它滤掉。能不用就不用，剩下一点点的风险然后搁在我们的存款保险上，这样我们存款保险它自己的负荷比较小，这样的存款保险网，我们花比较少的钱就买得起。

刘戈：我们确定了市场化目标后要拿存款保险制度来保障

其实说借鉴，有的时候对于存款保险，其实中国和其他国家是不同的方向走到这一步的。美国市场调研它们都是从原来对于银行的存款没有任何国家层面的保障，在那个程度上有了保险，而我们以前是由中国人民银行，由国家来兜底，那么现在变成了为了向市场这个方向走，所以现在确定了市场化这个目标以后，就必须要拿存款保险制度来进行一个保障。现在我们目标确定了，所以措施一项一项跟上来，这样我们整个的市场体系逐渐也在丰满，逐渐会形成一个全方位的对于我们的存款和金融体系的这样一个保障。